Empréstimo empresarial – O que é

Empréstimo empresarial é algo bastante utilizado no dia a dia das pessoas. Mas o Empréstimo para Empresa também é uma importante forma de manter a organização funcionando.

No caso de pessoas jurídicas, existem linhas de crédito específicas, que analisam informações e indicadores específicos sobre o negócio, a finalidade de uso do valor emprestado e até mesmo o segmento de atuação da empresa, para assim, conceder ou não o recurso.

A contratação dessa modalidade de empréstimo pode ser feita, primeiramente, direto em instituições financeiras como por exemplo, os bancos, as fintechs e os correspondentes bancários.

Mas não só essas instituições oferecem empréstimo empresarial. Também há fundos de investimento, FDICs e empresas de P2P que concedem tais recursos.

Normalmente, o empréstimo para a empresa é utilizado para suportar algum investimento, como compra de um novo maquinário, para uma expansão ou então apenas para capital de giro. No entanto, existem outras situações que empreendedores recorrem à contratação de empréstimos.

Empréstimos para tipos de empresa

Todos os portes da empresa podem buscar um empréstimo. Obviamente, quanto maior o porte, mais recursos podem se conseguir.

Pequeno Porte (EPP) e Micro Empresa (ME)

Normalmente optantes pelo Simples Nacional, esses portes de empresas costumam buscar empréstimo empresarial no mercado, principalmente, para as operações do dia a dia.

Outra possibilidade é o credito para aquisição de máquinas e equipamentos, como uma geladeira para um açougue, por exemplo.

Nessa categoria de empresas existem muitas linhas governamentais de crédito com boas condições. Algumas delas, por exemplo, são o PRONAMPE, o FAMPE e as linhas com apoio do SEBRAE.

As taxas, prazos e limites podem variar conforme as características dos clientes. Já o CET – Custo Efetivo Total – pode variar de acordo com o valor do empréstimo, prazo, taxa de juros, tarifa de abertura de crédito, IOF, entre outras despesas.  

EIRELI

O empréstimo empresarial Eireli são indicados para, por exemplo: ampliação do negócio, aquisição ou desenvolvimento de tecnologia, aquisição de equipamentos e até operações de exportação.

A responsabilidade da EIRELI é limitada. Ou seja, a responsabilidade do titular é limitada ao valor do capital social, não havendo mistura patrimonial entre pessoa jurídica e pessoa física. 

Por conta disso, o empréstimo desse tipo de empresa costuma ser um pouco mais restrito, mas ainda é possível obter boas alternativas.

Normalmente os valores liberados são de até 30% da receita bruta anual, nesse tipo de empresa. Mas isso também varia caso a caso.

LTDA

Os tipos mais comuns de empréstimo empresarial, onde a empresa solicitante é uma sociedade limitada, com dois ou mais sócios, e possui um faturamento acima do porte de micro e pequenas empresas.

Existem diversos motivos para que uma LTDA busque um empréstimo, como o pagamento de dívidas, capital de giro e expansão.

Esse porte de empresa costuma possuir garantias, como duplicatas ou cartões, o que facilita a obtenção do crédito.

Como o porte das empresas LTDA pode variar muito, existem várias alternativas no mercado para lhe atender, desde bancos, até fundos de investimentos, por exemplo.

S.A.

Uma empresa S.A. é uma sociedade anônima. É um tipo de estrutura empresarial dividida por ações – diferentemente da Sociedade Limitada (LTDA), que é dividida por quotas.

Uma empresa S.A. costuma ter um porte maior e, por isso, as opções de crédito são diferentes. Os valores envolvidos costumam ser maiores, chegando a casa das centenas de milhões.

Normalmente as operações são estruturadas para que mais de uma instituição ofereça o recurso, diluindo, dessa forma, o risco.

Empréstimo para Empresa via BNDES

Obter empréstimo empresarial junto ao BNDES (Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social) é o desejo de muitas empresas, independentemente do porte.

Estas empresas planejam investir, por exemplo, em reformas prediais, adquirir novos equipamentos e ferramentas, ter capital de giro, aumentar a frota, entre outros itens e serviços essenciais para o crescimento no mercado.

Diferentemente dos bancos tradicionais, o BNDES é um órgão público vinculado ao Ministério do Desenvolvimento, Indústria e Comércio Exterior.

Tem como propósito específico fornecer suporte financeiro para impulsionar atividades em diferentes setores da economia, gerando empregos e renda.

A concessão do crédito BNDES é feita às empresas de todos os portes, desde que sejam instaladas no Brasil (mesmo que estrangeiras). É importante ressaltar, entretanto, que para conseguir e manter o financiamento, as empresas passam por avaliação e monitoramento dos projetos.

Ou seja, antes de receber o dinheiro, elas devem se comprometer ao cumprimento de metas que serão avaliadas ao longo do processo.

Para conseguir crédito via BNDES, há duas opções. A primeira é solicitar diretamente ao banco – essa opção costuma ser atendida pelos projetos BNDES Finem, para financiamentos acima de R$20 milhões. 

Por outro lado, há o modo indireto. Esse formato requer um intermediário (agente repassador) que se responsabilizará pela análise do financiamento. 

O agente repassador, representado por uma instituição credenciada no BNDES como os bancos, por exemplo, tem autonomia para aceitar ou recusar a solicitação, bem como negociar condições.

Empréstimo Internacional para Empresa

Além das opções de crédito nacionais, existem fundos de investimentos estrangeiros que podem oferecer recursos às empresas brasileiras. 

Não se trata de uma operação comum, e ocorre principalmente em grandes corporações ou mercados específicos, como o Agronegócio, por exemplo.

Os juros costumam ser bem vantajosos, já que o dinheiro externo é “mais barato” que o Real. No entanto, os processos de análise são bem rigorosos e costumam levar algum tempo até serem finalizados.

Empréstimo para Empresa em Recuperação Judicial

A recuperação judicial de uma empresa é um meio utilizado para evitar a falência da mesma.

Em outras palavras, ao invés de pedir falência, opta-se pela recuperação, que como o próprio nome já diz é uma tentativa de recuperar aquela empresa evitando o fechamento, demissões e não pagamento dos credores.

Existem instituições financeiras especializadas em crédito para empresas em recuperação judicial. Pela característica desse mecanismo jurídico, emprestar para empresas que estejam em recuperação é garantia de que a devedora estará obrigada a pagar, sob pena de ter sua falência declarada. 

Portanto, se isso acontecer, aquele credor – chamado de extraconcursal – vai receber em primeiro lugar.

Quando é necessário fazer empréstimo empresarial?

Capital de Giro

Talvez seja o tipo mais comum de empréstimo para empresas. O Capital de giro é a quantia de dinheiro em caixa que mantém o funcionamento do dia a dia do negócio. Paga as principais despesas, como fornecedores e funcionários, e está ligado diretamente com a saúde financeira da empresa. 

As linhas de crédito para capital de giro são bastante conhecidas no mercado, com uma boa quantidade de ofertas. Para conhecer algumas, clique aqui.

Compra de Máquinas e Equipamentos

Outro motivo bastante comum para uma empresa solicitar um empréstimo empresarial é a compra de máquinas. Em algum momento na vida de um negócio, vai existir a necessidade da compra ou da renovação dos equipamentos e máquinas. 

Seja por desgaste dos equipamentos atuais, por uma necessidade de aumento de produção ou pela  modernização, a aquisição de novas máquinas se faz constantemente necessária.

O uso de empréstimo para a compra de máquinas e equipamentos pode ser um instrumento valioso na hora de conservar o fluxo de caixa da empresa, já que não retira recursos do caixa e do capital de giro.

Expansão de Mercado

Muitas vezes a empresa já atingiu o limite do mercado no qual atua. Para continuar crescendo e aumentando receitas, é necessário explorar novos mercados, sejam nacionais ou internacionais.

Abrir uma nova filial, contratar funcionários, prospectar clientes, etc, demandam capital. E para isso um empréstimo empresarial pode ser bem vindo.

Compra de Estoque

Um bom planejamento de estoque é bastante importante para a saúde do negócio. Para satisfazer as necessidades e desejos dos clientes, é fundamental ter um equilíbrio planejado entre compra e venda para que não falte produtos.

Para a empresa funcionar e gerar faturamento é necessário ter produtos disponíveis para oferecer aos clientes. Não há dúvidas que esse é um dos motivos que deve estar sempre no radar dos empreendedores, como possível motivo para buscar um empréstimo.

Reforma da Empresa

Ter um bom espaço de trabalho, principalmente quando a empresa é aberta para receber clientes, é bastante  importante. Não só os clientes, mas também os funcionários se sentem mais animados por trabalhar num ambiente agradável.

Fazer uma reforma no ambiente de trabalho, adquirir novos móveis, ou até mesmo abrir uma filial, são motivos que podem levar uma empresa a contrair um empréstimo empresarial.

Vendas e Marketing

Uma empresa que não seja conhecida e não tenha bons canais de distribuição, dificilmente obtém sucesso. Além disso, cuidar bem da sua marca pode ser, também, um grande diferencial para a sua empresa.

Muitos empresários esquecem a importância do marketing e dos canais de vendas para o crescimento da empresa. Mas eles são peças chave. Uma nova loja cheia vale mais que várias lojas vazias e se preocupar em trazer o cliente é essencial.

Portanto, analisar a possibilidade de contrair um empréstimo para esse fim, pode ser uma boa alternativa.

Erros ao pedir um Empréstimo para Empresa

Pedir um empréstimo empresarial pode ser uma solução interessante para encarar as dificuldades financeiras. A perda de mercado ou a falta de um capital imediato para aplicar no crescimento do seu negócio justificam tal decisão.

Mas vale lembrar que esse é um momento crítico e, se você olhar apenas os benefícios que terá quando conseguir o dinheiro, vai se esquecer dos cuidados que deve ter na hora de pedir o empréstimo.

Primeiramente, para não ter surpresas desagradáveis, é importante se planejar antes mesmo de negociar o empréstimo com o banco. Considere todas as possibilidades antes de contrair o empréstimo – seja utilizar um recurso próprio, se desfazer de um automóvel ou de um imóvel, por exemplo.

Lembre-se que os juros de qualquer operação de empréstimo empresarial são altos.

Além disso, não analisar as possibilidades de empréstimo é outro erro que sua empresa não pode cometer. Existem muitas opções no mercado, uma para cada finalidade.

Às vezes sua empresa não precisa de um empréstimo, mas sim de uma linha de crédito para adquirir um maquinário novo, por exemplo.

Analise também as opções além dos bancos tradicionais. Sabemos que a maioria das empresas opta pelos bancos tradicionais para buscar crédito, mas há diversas opções no mercado, com condições muito mais vantajosas.

Por fim, nunca utilize uma linha de crédito pessoal para sua empresa. Essa linha costuma ter os maiores juros do mercado e pode acabar sendo impossível de pagar no futuro.

Empréstimo para Empresa – Garantias

Todo empréstimo empresarial exige uma garantia. Tal garantia, no entanto, pode ser apenas um avalista. Vamos entender os casos:

Aval:

É quando a instituição financeira oferece recursos com garantia apenas de um avalista. Esse avalista pode ser um sócio da empresa ou alguém que se comprometa a assumir a dívida caso ocorra algum problema com os pagamentos. 

Normalmente a análise do avalista passa pelo Imposto de Renda de Pessoa Física, que mostra o lastro financeiro que o avalista possui. É o tipo mais utilizado em operações menores, de até R$ 50 mil, por exemplo.

É muito comum quando se toma o dinheiro no próprio banco onde a empresa tem conta, já que essa conhece melhor seu histórico.

Recebíveis:

Um dos tipos de garantia mais comuns para empréstimo empresarial são os recebíveis. Tais recebíveis podem ser, por exemplo, duplicatas, notas fiscais, recebíveis de cartões ou contratos de longo prazo.

Nessa modalidade, a empresa apresenta os valores a receber futuramente (os recebíveis) e deixa em garantia para o valor necessário no momento. Caso haja problemas no pagamento das parcelas, as instituições financeiras podem executar os recebíveis, recebendo ela esses valores.

Nessa modalidade, analisa-se, além da empresa, também a capacidade do pagador do recebível em cumprir sua obrigação.

Imóveis:

Mais comum para pessoas físicas, mas crescendo também entre empresas. É uma operação onde se oferece um imóvel como garantia caso o empréstimo deixe de ser pago.

Uma empresa pode oferecer o imóvel de uma loja própria, por exemplo, para levantar recursos sem ter que se desfazer do imóvel.  Por ser uma garantia “real”, costuma ser bem aceita no mercado. O valor possível a ser emprestado costuma ser até 70% do valor do imóvel.

Automóveis:

Também comum entre pessoas físicas e crescendo no mundo corporativo. A empresa oferece um ou mais veículos em garantia do empréstimo. Caso haja problemas com os pagamentos, os veículos passam a ser do credor.

Empresas com grandes frotas costumam utilizar bastante essa modalidade. O valor possível a ser emprestado costuma ser até 50% do valor dos bens.

Investimentos (Cash Collateral):

Uma modalidade menos comum. A empresa – ou um sócio – investe a mesma quantidade de dinheiro desejada no banco que está disposto a oferecer o crédito. Assim, se não houver pagamento, o investimento é utilizado como garantia.

Como os juros do empréstimo sempre são maiores que os do investimento, deve ser muito bem analisada a viabilidade desse tipo de operação.

Existem empréstimos que utilizam também outros tipos de garantias, como estoques, marca e maquinário, por exemplo, mas são menos comuns.

Empréstimo empresarial – Como conseguir

Antes de optar por contrair um empréstimo empresarial, analise a real necessidade dele. Um empréstimo pode ser uma ótima forma de se alavancar um negócio, mas, por outro lado, pode levar um negócio à falência.

Se sua decisão foi por contrair o empréstimo, vamos lhe orientar para que você faça a melhor escolha.

Confira o Passo a Passo

1º Passo – Análise BACEN: Primeiramente, conseguir um empréstimo empresarial depende de vários fatores. O principal deles é seu histórico no SFN (Sistema Financeiro Nacional).

Para essa análise, as instituições financeiras costumam pedir que as empresas que buscam crédito assinem um termo permitindo a consulta do histórico do cliente junto ao BACEN.

Além da análise do histórico, é analisado o tempo de vida da empresa, o mercado de atuação, o plano de negócios e outros fatores.

2º Passo – Análise de Documentação: Após a análise inicial e uma 1ª pré-aprovação, inicia-se a fase de documentação. 

Nessa etapa, a empresa envia para as instituições financeiras, uma série de documentos como, por exemplo, o contrato social, o balanço, o faturamento, o IR dos sócios e outros.  Essa costuma ser a fase mais lenta do processo e, quanto melhor o nível de informações enviados, mais rápido é a análise.

3º Passo – Análise da Operação: O próximo passo do processo depende do resultado dos passos anteriores. Caso a análise tenha chegado até aqui, as instituições financeiras podem solicitar uma reunião com as empresas que buscam o crédito. Entender como o recurso será utilizado, o plano financeiro, o plano de negócios, etc é importante.

Essa é uma etapa que nem sempre ocorre, mas quando a operação é mais complexa, é frequente haver.

4º Passo – Apresentação da Oferta: Se a empresa passou nas 3 primeiras fases, ela praticamente foi aprovada para conseguir uma linha de crédito. Nessa fase, as instituições financeiras farão a oferta ao cliente.

Assim, apresentarão as taxas oferecidas, os prazos, as parcelas, etc. Nessa fase a empresa pode ou não aceitar o que lhe foi proposto.

5º Passo – Desembolso: É o passo final. Caso a empresa aceite as condições apresentadas,  o recurso é liberado na conta pessoa jurídica do cliente e esse pode começar a utilizar os valores.

Empréstimo empresarial – Conclusão

Como vimos, existem diversas formas de se conseguir um empréstimo para uma empresa. Portanto, analise bem sua necessidade, faça um bom planejamento financeiro, avalie todas as opções, converse com especialistas.

Adquirir um empréstimo tem que ser visto como uma coisa boa, uma forma de deixar a empresa mais saudável, e não uma forma de comprometer a saúde da empresa.