Empréstimo com Garantia de Imóvel

Tudo sobre Empréstimo com Garantia de Imóvel e como solicitar o seu.

Empréstimo com Garantia de Imóvel – O que é?

O empréstimo com garantia de imóvel é uma modalidade, na qual o cliente, pessoa física ou jurídica, que necessita um crédito, oferece um imóvel a uma instituição financeira como garantia e, por conta disso, consegue juros mais baixos e prazos maiores para pagamento. Esse modelo para tomada de crédito, também chamado de Home Equity, pode ser bastante vantajoso num país como o Brasil que conta com uma das maiores taxas de juros do mundo, e altos índices de inadimplência.

O imóvel em garantia é um bem colocado no contrato do empréstimo, podendo ser vendido para quitar a dívida em caso de não pagamento. Normalmente uma garantia é um imóvel residencial ou comercial, mas pode haver outros tipos como terrenos e propriedades rurais, por exemplo. Esse método de crédito permite que sejam oferecidas taxas de juros menores aos clientes, uma vez que o risco para a instituição financeira é reduzido.

A ideia dessa proteção é fazer com que o cliente não deixe de cumprir o compromisso, com o risco de perder o bem atrelado a esse acordo. No caso de não pagamento da dívida, a instituição financeira pode se apropriar do imóvel dado em garantia, colocá-lo à venda em leilão, quitar a dívida e devolver a diferença, se houver, ao devedor. Vamos lembrar que imóveis vendidos em leilão não costumam ter seus valores de venda na média de mercado. São sempre vendidos por valores mais baixos.

Por que é interessante contratar um empréstimo com garantia de imóvel?

Colocar um imóvel em garantia permite ao cliente que necessita do crédito, conseguir um recurso com taxas de juros mais baixas e maiores prazos de pagamento. A taxa média do empréstimo com garantia de imóveis no Brasil é de 10,2% ao ano. Quando comparamos com o rotativo do cartão de crédito, do cheque especial ou do empréstimo pessoal, por exemplo, as taxas chegam respectivamente a 399,1%, 321,3% e 132,2% ao ano, segundo dados de junho de 2017 do Banco Central.

Dessa forma, um empréstimo com garantia de imóvel chega a ter juros até 30 vezes menores que um rotativo de cartão de crédito por exemplo. É uma diferença brutal ao final do mês no caixa pessoal ou da empresa.

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Empréstimo com Garantia de Imóvel – Como Funciona

Dentre as modalidades de empréstimo com garantia, o empréstimo com “garantia de imóvel” é a linha de crédito com as menores taxas de juros do mercado. Também conhecida por home equity ou refinanciamento de imóvel, é a modalidade onde o cliente, pessoa física ou jurídica, coloca uma propriedade como garantia da operação. A quantia solicitada está atrelada ao valor do imóvel oferecido. Na maioria dos casos, estipula-se o valor através da avaliação de uma empresa especializada. Dessa forma, um imóvel de maior valor, permite um empréstimo de maior valor.

Como falamos acima, quando é necessário uma instituição financeira vender uma garantia para honrar uma dívida, o valor de venda tende a ser reduzido. Dessa forma, um imóvel de valor R$ 100 mil, por exemplo, seria vendido num leilão por algo como R$ 50 mil. Então um imóvel desse perfil serviria de garantia para uma operação de crédito de R$ 50 mil apenas, e não de R$ 100 mil que seria o valor de mercado do imóvel.

O processo de avaliação de crédito numa operação com garantia de imóvel é bem detalhado, pois a instituição quer diminuir ao máximo os riscos de prejuízos. Lembre-se que a venda de um imóvel, ainda que subvalorizado, não é uma operação corriqueira. Portanto, mesmo com uma propriedade em garantia, é necessária a comprovação de renda e da capacidade de arcar com as parcelas ao longo do período estabelecido.

Por fim, vale lembrar que um imóvel tende a se valorizar com o tempo, e, dessa forma, a maioria das instituições financeiras permitem o parcelamento do crédito com garantia de imóvel em até 20 anos.

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Quais as vantagens do Empréstimo com Garantia de Imóvel

Uma das maiores vantagens, senão a maior, dessa modalidade, é que com a aprovação do crédito, o recurso é disponibilizado na conta do tomador em alguns dias. Normalmente outras linhas de crédito apresentam processos bem mais complexos, levando meses para o recurso ser liberado.

Outra vantagem é que não é necessário justificar o destino do dinheiro. Logo, esse pode ser usado para qualquer finalidade como pagar dívidas, investir em um negócio, planejar uma viagem e realizar reformas, por exemplo.

Dentre outras as vantagens oferecidas, podemos citar:

Taxas mais baixas

Se comparadas a outras modalidades de crédito, este é o que apresenta a menor taxa. Isso acontece por conta imóvel dado como garantia, que permite aos bancos assumirem um risco menor. Dessa forma, esses podem cobrar juros menores de quem precisa do recurso, já que a inadimplência é muito baixa.

Prazos estendidos

Os prazos para pagamento costumam ser maiores do que os oferecidos em outras modalidades de crédito. Há opções que chegam a 240 meses, ou seja, 20 anos.

Assim, você não compromete toda a sua renda, consegue organizar melhor suas finanças e a prestação passa a não ser um problema.

Valores maiores

Como já falado, os empréstimos com garantia de imóvel podem liberar até 60% do valor do imóvel dado como garantia ao banco. Como normalmente um imóvel tem um valor elevado, o valor liberado pode ser alto, quando comprado a outros produtos de crédito.

Todavia, isso pode variar de acordo com a política de crédito de cada banco.

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Como fazer um Empréstimo com Garantia de Imóvel para Pessoa Jurídica

Assim como em qualquer operação de empréstimo tradicional, serão solicitados documentos da empresa como, por exemplo, CNPJ, Balanço e Declarações de Faturamento. É necessário também documentos dos sócios como por exemplo RG, CPF, comprovantes de renda, comprovante de residência, certidões de nascimento ou de casamento. Além de uma série de documentos referentes ao imóvel, como Capa de IPTU, Matrícula, Certidão Negativa de Débito, dentre outros.

O empréstimo com garantia de imóvel também pode ser realizado com pequenas restrições no nome da empresa ou dos sócios. Esta é uma ótima vantagem, já que é muito difícil conseguir liberação de crédito para quem passa por essa situação.

Vale a pena destacar que não se deve confundir o empréstimo com garantia de imóvel com hipoteca, uma vez que ambos envolvem uma propriedade como garantia. Na hipoteca, o registro do imóvel continua no nome do cliente que contrata o empréstimo. Dessa forma, a retomada do bem pela instituição financeira é dificultada, em caso de não pagamento da dívida. Por esse motivo, a hipoteca caiu em desuso no mercado brasileiro e foi substituída pelo empréstimo com garantia que conta com o recurso da alienação fiduciária. Atualmente, as instituições podem retomar o imóvel e leiloam para quitar o restante da dívida que não foi pago.

Uma vez que a retomada do bem gera custos e o próprio processo de venda é complexo, não é interessante para as instituições que a situação chegue nesse ponto. Portanto, sempre tente a negociação da dívida antes de enviar o imóvel à leilão. Achar alternativas que permitam ao tomador honrar com seus compromissos, portanto, é bom para ambos os lados.

Pontos de atenção ao contratar o Empréstimo com Garantia de Imóvel

Quando contratamos um empréstimo, independente do tipo contratado, é preciso um estudo e uma avaliação com cautela das condições comerciais oferecidas.

Analise as cláusulas contratuais

Uma operação que envolve um imóvel normalmente envolve também um leque de documentos que não estamos acostumados a tratar no nosso dia a dia.

Itens como matrícula do imóvel, IPTU, averbação em cartório e outros, devem ser, portanto, bem analisados para que constem exatamente conforme negociado, no contrato da operação financeira.

Faça uma pesquisa sobre a empresa

Pesquise sobre os serviços de empréstimo que a empresa oferece, mesmo que essa tenha referências no mercado.

Visite sites como o Google e o Reclame Aqui por exemplo, busque por avaliações, veja o que as pessoas falam e avalie se realmente vale a pena fazer negócio com essa empresa. Vale sempre lembrar que, infelizmente, existem muitos golpes no mercado.

Eventualmente converse com pessoas que tenham contratado e analise a experiência destas com o produto.

Tenha um bom planejamento financeiro

Antes de dar um imóvel como garantia, é preciso ter um bom planejamento financeiro. Ou seja, é preciso ter clareza sobre o seu orçamento para que consiga arcar com as parcelas.

Evite, assim, contrair novas dívidas, que prejudiquem o pagamento da dívida com o imóvel. Infelizmente, numa situação dessa o prejuízo vai muito além da negativação.

Não deixe que as parcelas ultrapassem 30% do valor da sua renda

Levando em conta que as parcelas são de longo prazo, não deixa que essas ultrapassem 30% do valor da sua renda. Estudos mostram que pessoas que comprometem mais do que 30% da sua renda em dívidas, tem sérios problemas para pagamento.

Lembre que 30% é o máximo, ou seja, somando todas as suas dívidas e prestações.

Compreenda os riscos

Tenha em mente que caso ocorra a inadimplência e o valor da dívida não seja renegociado, o banco pode exigir o imóvel e você ter que desocupá-lo.

Nessa situação, o imóvel irá a leilão para suprir a dívida junto ao banco. Caso o valor da venda em leilão seja maior que a dívida, essa diferença, portanto, é devolvida ao devedor.

Contudo, é normal em leilões de imóveis o mesmo ser vendido por valores muito inferiores aos de mercado e, assim, causando ainda mais prejuízo ao devedor.

Leve em conta os custos do cartório

Os juros podem ser atrativos, mas os custos burocráticos são vários, como por exemplo: avaliação do imóvel, taxas cartorárias, averbação, entre outros.

Logo, é de extrema importância conhecer quais são os custos antes de firmar o contrato. Vale lembrar, também, que as instituições financeiras que oferecem esse produto tem a obrigação de descreve-los quando da contratação.

Por fim, antes de optar por contratar o empréstimo, alguns pontos devem ser considerados:

  • Verifique o valor total oferecido;
  • Tenha conhecimento da soma dos tributos;
  • Saiba quais são as tarifas;
  • Conheça os custos de registros de cada instituição financeira;
  • Se informe quanto a quantidade máxima de parcelas;
  • Tenha claro quais são as taxa de juros.

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Conclusão

O empréstimo com garantia de imóvel, é uma ótima alternativa para pessoas físicas e para pequenos empreendedores que possuam uma garantia imobiliária. O valor levantado pode ser utilizado para quitar dívidas, adquiri um outro bem, alavancar seu negócio, ou simplesmente dar maior fôlego financeiro ao dia a dia pessoal ou da empresa.

As taxas de juros para esse tipo de empréstimo são bem mais atrativas que outras linhas. Chega a ser 30 vezes mais barato que os juros do cartão de crédito por exemplo. Por outro lado, no entanto, há uma burocracia um pouco maior pois envolve avaliação de bens. O prazo para concessão do crédito também costuma ser um pouco mais longo, entre 30 e 40 dias.

Lembre-se sempre que, ao pedir um empréstimo para você ou para sua empresa, seja com ou sem garantia, você deve estar organizado e planejado para cumprir com as responsabilidades desse novo compromisso. Todo mês haverá um comprometimento financeiro e é necessário honrá-lo.

Por fim, e é sempre válido reforçar, pesquise as opções de empréstimo com garantia de imóvel disponíveis de mercado. Analise as taxas, as garantias permitidas, os juros praticados, as tarifas e os prazos propostos. Negocie sempre que for possível. Assim como em qualquer transação comercial, muitas vezes é possível melhorar as condições inicialmente apresentadas, tornando a operação ainda mais atrativa.

Gostou? Aproveite e conheça as opções de Empréstimo com Garantia de Imóvel que os parceiros do Conexão Financeira tem para você.

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FAQ Sobre Empréstimo com Garantia de Imóvel

Quem é MEI pode fazer Empréstimo com Garantia de Imóvel?

Nada impede que os Microempreendedores Individuais aproveitem as linhas de crédito com garantia de imóvel para obter capital para investir em seus negócios. Mesmo com a linha de empréstimo feita em nome de pessoa física, o recurso pode ser utilizado na empresa.

Como fazer um empréstimo com garantia de imóvel?

O cliente, pessoa física ou jurídica, precisa entrar em contato com um banco ou financeira que trabalhe com essa modalidade, ou simular o empréstimo em plataformas digitais. Depois disso, ele deve enviar a sua documentação e fazer a avaliação do imóvel a ser oferecido.

Como funciona o empréstimo com garantia de imóvel para empresas?

Da mesma forma que o empréstimo para pessoa física, uma empresa pode fazer um empréstimo com garantia em seu CNPJ. O processo de análise é similar, com a inclusão dos documentos da empresa para analisar o crédito. No caso de empréstimo para empresa, a garantia deve estar, assim, no nome da mesma. Algumas instituições permitem que a garantia esteja no nome do principal sócio.

No caso do empréstimo com garantia, preciso entregar meu imóvel ao banco/financeira?

Não, você ou sua empresa utilizam os bens normalmente. O que você deve ter consciência é que, se optar por vender o bem, o valor da venda serve para quitação da dívida. O negócio, portanto, só será finalizado após esse acerto.

Quem tem nome sujo pode fazer empréstimo com garantia?

Passada a parte da documentação, é realizada é realizada uma análise de crédito tanto no CNPJ quanto no CPF do sócio.  Nessa etapa será muito importante que não haja pendências que coloquem restrições no CNPJ ou no CPF. Caso haja restrições, a operação ainda é possível ser aprovada, já que há garantias envolvidas.

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